Rekabet Kurumu Başkanlığından,
REKABET KURULU KARARI
Dosya Sayısı : 2016-4-43 (Muafiyet)
Karar Sayısı : 17-11/134-61
Karar Tarihi : 23.03.2017
A. TOPLANTIYA KATILAN ÜYELER
Başkan : Prof. Dr. Ömer TORLAK
Üyeler : Arslan NARİN, Fevzi ÖZKAN, Adem BİRCAN,
Şükran KODALAK, Mehmet AYAN
B. RAPORTÖRLER : Dr. Hakan BİLİR, Cemal Ökmen YÜCEL, Cüneyd DAL
C. BİLDİRİMDE
BULUNAN : Bankalararası Kart Merkezi A.Ş.
Temsilcisi: Av. Prof. Dr. İ. Yılmaz ASLAN
Gazi Umur Paşa Sokak Bimar Plaza No: 38/8 Balmumcu,
Beşiktaş/İstanbul
(1) D. DOSYA KONUSU: Bankalararası Kart Merkezi A.Ş. tarafından sunulan kart
saklama hizmetine 4054 sayılı Kanun’un 5. maddesi uyarınca bireysel muafiyet
tanınması talebi
(2) E. DOSYA EVRELERİ: Kurum kayıtlarına 30.09.2016 tarih ve 5773 sayı ile giren ve
eksiklikleri 12.12.2016 tarih ve 7143 sayılı yazı ile tamamlanan bildirim üzerine
düzenlenen 16.03.2017 tarihli ve 2016-4-43/MM sayılı Muafiyet/Menfi Tespit Raporu
görüşülerek karara bağlanmıştır.
(3) F. RAPORTÖR GÖRÜŞÜ: İlgili raporda;
- Teşebbüs birliği niteliğindeki Bankalararası Kart Merkezi A.Ş.'nin (BKM), rakip
konumunda bulunan kendi ortakları/üyelerinin, bankacılık sektöründeki rekabetini
etkileyebilecek kart verisi saklama hizmetinin, 4054 sayılı Rekabetin Korunması
Hakkında Kanun (4054 sayılı Kanun) kapsamında bir teşebbüs birliği kararı olduğu
ve Kanun'un 4. maddesine aykırılık oluşturduğu,
- Dolayısıyla BKM'nin sunacağı kart verisi saklama hizmetine 4054 sayılı Kanun’un
8. maddesi kapsamında menfi tespit belgesi verilemeyeceği,
- Bununla birlikte kart verisi saklama hizmetleri pazarının kendine özgü koşulları
nedeniyle, BKM'nin sunacağı kart verisi saklama hizmetinin, 4054 sayılı Kanun’un
5. maddesi kapsamında bireysel muafiyetten yararlanabileceği,
- Muafiyet süresinin pazardaki gelişmelerin takibini teminen iki yıl olarak
sınırlandırılmasının uygun olacağı
sonuç ve kanaatine ulaşıldığı ifade edilmiştir.
G. İNCELEME VE DEĞERLENDİRME
G.1. BKM
(4) BKM, 1990 yılında 13 bankanın bir araya gelerek kurdukları anonim şirket statüsünü haiz
tüzel kişiliğe sahip bir yapıdır. BKM, anonim şirket olmakla birlikte, hissedar olmaksızın
ilgili pazarda faaliyet gösteren diğer teşebbüsler olan finansal kurumları üye olarak kabul
etmektedir.
17-11/134-61
2/17
(5) BKM’nin en önemli faaliyetleri, kredi kartı ve banka kartı uygulaması içinde bulunan
bankalar arasında uygulanacak prosedürleri geliştirmek, standardizasyonu sağlamaya
yönelik çalışmalar yaparak kararlar almak, Türkiye genelinde uygulamalar ile yurtiçi
kuralları oluşturmak, bankalar arasındaki takas ve hesaplaşmayı yürütmek, yurtdışı
kuruluş ve komisyonlarla ilişkiler kurmak ve gerektiğinde üyelerini bu kuruluşlarda temsil
etmek, halen bankalar tarafından devam ettirilen işlemleri daha güvenli, süratli ve daha
az maliyetli hale getirmek, bu yönde çalışmalar yaparak hizmetler geliştirmektir.
(6) BKM’ye üye olan banka sayısı 291 olmakla birlikte söz konusu bankalardan 10 tanesi aynı
zamanda BKM’nin ortaklarıdır. Tablo 1’de BKM’nin ortaklık yapısına yer verilmektedir:
Tablo 1: BKM Ortaklık Yapısı
Pay Sahipleri Sermaye İştiraki (₺) Pay ve Oy Adedi Pay Oranı (%)
Akbank T.A.Ş. 1.397.774,70 13.977.747 9,98
Finansbank A.Ş. 1.292.523,40 12.925.234 9,23
T. Halk Bankası A.Ş. 2.653.021,00 26.530.210 18,95
T.C. Ziraat Bankası A.Ş. 2.517.630,50 25.176.305 17,99
T. Garanti Bankası A.Ş. 1.421.294,00 14.212.940 10,15
T. İş Bankası A.Ş. 1.397.774,70 13.977.747 9,98
T. Vakıflar Bankası T.A.O. 1.357.483,40 13.574.834 9,70
Yapı ve Kredi Bankası A.Ş. 1.397.774,70 13.977.747 9,98
ING Bank A.Ş. 306.219,20 3.062.192 2,19
Türk Ekonomi Bankası A.Ş. 258.504,40 2.585.044 1,85
Toplam 14.000.000,00 140.000.000 100,00
Kaynak: Bildirim Formu
1 BKM’nin üyeleri şu bankalardır: Akbank T.A.Ş., Aktif Yatırım Bankası A.Ş., Albaraka Türk Katılım Bankası
A.Ş., Alternatifbank A.Ş., Anadolubank A.Ş., Burgan Bank A.Ş., Citibank A.Ş., Denizbank A.Ş.
(DENİZBANK), Fibabanka A.Ş., Finansbank A.Ş. (FİNANSBANK), T. Garanti Bankası A.Ş. (GARANTİ),
Halkbank A.Ş., HSBC Bank A.Ş., ICBC Turkey Bank A.Ş., ING Bank A.Ş. (ING), Kuveyt Türk Katılım
Bankası A.Ş., Odea Bank A.Ş., Şekerbank T.A.Ş., Türk Ekonomi Bankası A.Ş., Turk Elektronik Para A.Ş.,
Turkish Bank A.Ş., Turkland Bank A.Ş., Türkiye Finans Katılım Bankası A.Ş., Türkiye İş Bankası A.Ş. (İŞ
BANKASI), T. Vakıflar Bankası T.A.O. (VAKIFBANK), T.C. Ziraat Bankası A.Ş., Vakıf Katılım Bankası A.Ş.,
Yapı ve Kredi Bankası A.Ş. (YAPI KREDİ), Ziraat Katılım Bankası A.Ş.
17-11/134-61
3/17
G.2. İlgili Pazar
G.2.1. İlgili Ürün Pazarı
(7) Bildirime konu olan kart saklama hizmeti tekrarlayan ödeme alan kuruluşların tahsil
edecekleri ödemeler sırasında, ödeme için kullanılacak kart bilgilerinin bir kuruluş (dosya
kapsamında BKM) tarafından saklanması yoluyla, ödeme alan kuruluşun kart bilgisi
saklamasına gerek kalmaksızın ödemenin yapılabilmesi için söz konusu kuruluşlara
sunulan bir hizmettir. Anılan hizmet, faaliyetleri kapsamında genellikle tekrarlı ödemeler
alan sigorta şirketleri, gazeteler, dershaneler, spor salonları ve bunlar gibi kurumlara
sunulmakta, en genel tanımıyla kredi kartı ve/veya banka kartı bilgilerinin işyeri
sisteminde saklanması yerine güvenli sistemlere sahip kuruluşlarca saklanması anlamına
gelmektedir. Söz konusu hizmet, kart bilgilerini saklamak zorunda kalan işyerlerinin, kart
bilgilerinin güvenli şekilde saklanması ihtiyacıyla, gerekli güvenlik yatırım maliyetleri
dikkate alınarak ortaya çıkmış, kart bilgilerinin işyeri sistemlerinde saklanması yerine kart
saklama hizmeti veren ve bilgileri PCI Veri Güvenliği Standartlarına (Payment Card
Industry Data Security Standard – PCI DSS) uygun olarak saklayan hizmet
sağlayıcılarına olan ihtiyaca paralel olarak gelişmiştir. PCI Veri Güvenliği Standartları
kredi kartının işlenmesi, iletilmesi ve saklanması aşamalarında uyulması gereken
mantıksal ve fiziksel bilgi güvenliği kurallarını tanımlamaktadır. Bu kurallar VISA,
Mastercard, American Express, JCB, Discover gibi şirketlerin oluşturduğu konseyin (PCI
Security Standard Council) kart bilgisi ileten, işleyen, saklayan tüm kurumların uymasını
beklediği bilgi güvenliği standardı olup, Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulunun
(BDDK) bilgi sistemleri ile ilgili düzenlemelerinde de yer almaktadır2.
(8) Bu hizmet kapsamında bir ödeme sırasında kullanılan “Token3 Oluşturma” yöntemiyle
çalışan çözüm çerçevesinde, müşterinin kartının karşılığı olan Token değeri işyerine
iletilmekte ve kart verileri PCI Veri Güvenliği Standartlarına uyumlu sistemlerde
tutulmaktadır. Böylelikle işyeri aynı müşteri için yapılacak daha sonraki tahsilat işlemlerini
sadece Token değeri üzerinden gerçekleştirmekte ve müşterinin tekrar kart verisi
girmesine gerek kalmamaktadır. İlgili kuruluşta saklanan kart bilgisi sayesinde işyeri
sisteminde kart verileri tutulmamaktadır. Açıklamalar çerçevesinde dosya kapsamında
ilgili ürün pazarı, “kart verisi saklama hizmeti pazarı” olarak belirlenmiştir. Ayrıca hizmetin
“kartlı ödemeler pazarı” üzerinde dolaylı olarak etkileri bulunabileceği, bu nedenle söz
konusu pazarın etkilenen pazar olarak dikkate alınması gerektiği sonucuna ulaşılmıştır.
G.2.2. İlgili Coğrafi Pazar
(9) Kredi kartı ile ödeme hizmetlerinin ülke genelinde aynı sistemle uygulanması, taksitli
alışveriş ve ödül biriktirme imkânı sağlayan çok markalı kredi kartlarının yapı ve nitelik
itibarıyla tüm ülke sınırları içinde benzerlik göstermesi, ülke genelinde pazarlanması ve
kullanılabilmesi dikkate alınarak ilgili coğrafi pazar “Türkiye” olarak belirlenmiştir.
2 Örneğin, 10.03.2007 tarih ve 26458 sayılı Resmi Gazete’de yayımlanarak yürürlüğe giren “Banka Kartları
ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik”in 27/A maddesinin ilgili bentlerinde, banka ya da kredi kartı ile kartlı
ödeme sistemlerine ilişkin olarak banka ya da üye işyerlerinin teknik altyapılarına yönelik hükümlerinde
Ödeme Kartı Endüstrisi Güvenlik Standartları Konseyi (Payment Card Industry –PCI- Security Standards
Council) tarafından yayımlanan standartlara atıf yapılmaktadır.
3 Token: Üye işyeri adına kart verisini saklayan kuruluş tarafından üretilen; kart numarasını, kart hamilini
ve üye işyerini temsil eden, belirli bir ömrü olan, herhangi bir işlemden geçirilerek hassas kart verisine
ulaşılması mümkün olmayan ve ele geçirilmesi halinde kart hamili adına sahte işlem yapılamayacak
referans kodu.
17-11/134-61
4/17
G.3. BKM Kart Saklama Hizmetine Dair Bilgiler
(10) BKM kart saklama hizmeti; tekrarlayan ödeme alan kuruluşların tahsil edecekleri
ödemeler sırasında, ödeme için kullanılacak kart bilgilerinin BKM tarafından saklanması
yoluyla, ödeme alan kuruluşun kart bilgisi saklamasına gerek kalmaksızın, ödemenin
yapılabilmesi için söz konusu kuruluşlara sunulan bir hizmettir.
(11) Kart saklama hizmeti ile, hem tekrarlayan ödeme alan işyerlerinde kart bilgilerinin sektör
standartlarına uygun olmayan koşullarda kaydedilmesi (poliçe formları, mail order gibi
formlarda veya işyerlerinin bilgi teknolojileri sistemlerinde) riskini bertaraf etmek; hem de
söz konusu işyerlerinin PCI Veri Güvenliği Standartlarına uyum yükümlülüğünü
sağlamasını kolaylaştırarak, bunun için gerekli yatırım ve bakım maliyetlerinden tasarruf
sağlamak, ayrıca tahsilat başarı oranını ve güvenliğini artırmak hedeflenmektedir. Özetle;
ödeme alan işyerlerinin kartlı tahsilatlarında, üye işyeri anlaşması yapan kuruluşlarla olan
mevcut finansal iş modelini değiştirmeden, işlem başarı oranını yükselten, operasyonel
maliyetleri ve güvenlik açığı risklerini azaltan bir platform sunmak amaçlanmıştır.
(12) Kart saklama hizmeti çerçevesinde tekrarlayan ödemeler alan işyerlerine; kart kayıt
servisi (Token alma), ödeme servisi, işlem sorgulama hizmeti, raporlama ile iptal ve iade
servisi sunulmakta olup; hizmetin işleyişi kısaca aşağıdaki gibidir:
a. İşyeri, müşterilerinden ödeme/talimatı alma esnasında,
i. (BKM Express sistemine kayıtlı kartlar için) kart numarasının ilk 6 ve son 4
hanesiyle birlikte Türkiye Cumhuriyeti Kimlik Numarası (TCKN) bilgisini veya
ii. kart numarasının tamamı ve son kullanma tarihi (SKT) bilgilerini alır.
b. İşyeri bu bilgiyi BKM’ye gönderir.
Madde a.i.’deki bilgiler iletilirse, BKM bu kısmi kart bilgisi ve TCKN bilgisini kartı
çıkartan kuruluşun sisteminden kontrol etmektedir. Verilerin kartı çıkaran kuruluş
sistemiyle uyumlu olması durumunda, kartın tamamı ve güncel SKT bilgisi kart
çıkaran kuruluştan alınarak BKM sistemlerinde saklanmakta ve BKM tarafından
her bir karta karşılık bir Token oluşturularak, ilgili işyerine gönderilmektedir.
Madde a.i.’deki bilgiler iletilmesine rağmen, bu veriler kart çıkaran kuruluş
sisteminde doğrulanamazsa veya BKM sisteminin (BKM Express Sistemi)
desteklediği bir kart mevcut değilse, kart numarasının ilk 6 ve son 4 hanesi dışında,
ortadaki 6 hanesi ve SKT bilgisi BKM’nin hazırladığı kullanıcı ara yüzü (“user
interface”) aracılığıyla doğrudan BKM’ye iletilmekte ve BKM tarafından her bir
karta karşılık bir Token oluşturularak, ilgili işyerine gönderilmektedir.
Madde a.ii.’deki bilgiler iletilirse, BKM tarafından her bir karta karşılık bir Token
oluşturularak, ilgili işyerine gönderilmektedir.
c. Ödeme işlemi bakımından, işyeri tahsilat işlemini başlatacağı zaman tahsilatın
gerçekleştirileceği (işyerinin banka anlaşması olduğu) sanal POS, Token ile tutar
bilgilerini BKM’ye göndermekte ve ödeme süreci BKM tarafından işyerinin
anlaşmalı olduğu sanal POS üzerinden tamamlanmaktadır. BKM, işyeri ile üye
işyeri anlaşması yapan kuruluş arasında, ticari anlamda bir etkide
bulunmamaktadır. İşyeri dilediği üye işyeri anlaşması yapan kuruluş ile çalışma
özgürlüğüne sahip olmaya devam etmektedir.
d. İhtiyaç halinde iade ve iptal işlemleri de BKM’nin sağladığı servisler üzerinden
yapılmaktadır.
e. BKM işyeri adına, bu hizmet için gerekli arşiv ve kayıtları tutmaktadır.
17-11/134-61
5/17
(13) Kart saklama hizmetinin işleyişine dair açıklamalar ışığında, kart saklama hizmetinin, kart
kayıt servisi, ödeme servisi ve iptal/iade servisi olmak üzere üç ana başlık altında
toplandığı anlaşılmaktadır.
i) Kart Kayıt Servisi (Token Alma)
(14) Kart kayıt servisi, işyerleri tarafından BKM’ye iletilecek kart bilgileri karşılığında BKM’nin
Token üretmesi için sağlanacak olan web servisidir. Kart numarasını içermeyen Token
değerleri, işyerleri için sözleşme süresince geçerli olmaktadır. İşyerleri, kart bilgilerini
BKM’ye ilettikten sonra söz konusu Token bilgisini sistemlerinde saklayarak, bir sonraki
ödeme işlemini Token aracılığıyla başlatma imkânına sahip olmaktadır. Böylelikle
işyerlerinin sistemlerinde kart bilgisi saklanmasına ihtiyaç duyulmamaktadır. İşyerleri üç
farklı model ile Token temin edebilmektedirler.
(15) Bu modellerin ilkinde işyerleri, BKM Express uyumlu kartlar bakımından, kart
numarasının ilk 6 ve son 4 hanesi ile kart sahibinin TCKN’si BKM’ye iletmektedir. Bunun
üzerine BKM, kart çıkaran kuruluştan kartın 16 hanesi, TCKN ile SKT bilgilerini temin
etmektedir.
(16) Token temin edilmesine yönelik ikinci modelde ise işyerleri, sistemce desteklenmeyen
kartlar bakımından, kartın ilk 6 ve son 4 hanesi ile kart sahibinin TCKN’sine ilave olarak,
kartın ortadaki 6 hanesini ve SKT bilgilerini de BKM’ye iletmektedir. Kart numarasının
ortadaki 6 hanesi ve SKT bilgileri iletilirken BKM’nin oluşturacağı bir ekran/arayüz
kullanılması öngörülmektedir.
(17) Söz konusu hizmetin sunulmasına ilişkin üçüncü modelde ise özellikle sistemce
desteklenen bir kart olmasına rağmen kart sahibinin TCKN’si bilinmediği durumlarda
(örneğin ödeme talimatı olan eski tarihli veriler) işyerleri, doğrudan kartın 16 hanesini ve
SKT bilgilerini BKM’ye ileterek Token temin etmektedir.
ii) Ödeme Servisi
(18) Ödeme işlemi, işyeri tarafından Token bilgisi içeren bir web servisi aracılığıyla
başlatılmaktadır. Ödemelerde kartlı sistem kuruluşlarına ait yurtiçi kartlar kullanılabileceği
gibi, yurtdışı kartlar da kullanılabilmektedir. Söz konusu kartların ödeme kabulünde, BKM
tarafından kartın varlığı veya statü kontrolü yapılmayıp, kart çıkaran kuruluşun yapacağı
kontroller geçerli olmaktadır. BKM, yalnızca kart çıkaran kuruluşun onay ya da ret kodunu
ilgili işyerine iletmektedir.
iii) İptal ve İade Servisi
(19) İptal veya iade işlemi, işyeri tarafından sipariş numarasının iletilmesiyle bir web servisi
aracılığıyla başlatılmaktadır. BKM söz konusu talebi ilgili sanal POS’a iletmekte ve işlem
sonucunu işyerine bildirmektedir. İptal ve iade işlemlerinin finansallaştırılması ise, sanal
POS’un bağlı olduğu üye işyeri yapan kuruluş tarafından belirlenen kurallara göre
yürütülmekte olup; bu aşamada BKM’nin herhangi bir sorumluluk veya yükümlülüğü
bulunmamaktadır.
(20) BKM tarafından bu üç ana hizmetin dışında, işlem sorgulama, raporlama gibi kart
saklama hizmetini tamamlayıcı nitelikteki yan hizmetler de işyerlerine sunulmaktadır
17-11/134-61
6/17
G.4. Bankalardan Elde Edilen Bilgiler
(21) BKM’nin yanı sıra kart saklama hizmeti sunan veya sunması muhtemel kuruluşların
arasında bankalar yer almaktadır. Bu nedenle bildirime konu hizmetin BKM tarafından
sunulacak olmasının, piyasada ne gibi sonuçlar doğuracağı hakkında bankalardan bilgi
istenmiş, bankalara, üye işyerlerine kart saklama hizmeti sunup sunmadıkları, bu hizmeti
sundukları takdirde sadece kendileri tarafından ihraç edilen kartlar özelinde mi bu hizmeti
verdikleri ve BKM’nin piyasaya giriş yapmasının ilgili pazarda ne gibi etkilerinin olacağı
soruları yöneltilmiştir.
(22) Gelen cevabi yazılarda özetle;
- (…..) tarafından,
“Bankamız Üye İşyerleri de dâhil olmak üzere, herhangi bir kurum ya da kuruluşa
kart saklama hizmeti sunmamaktadır. [...] BKM’nin kart hamilleri nezdindeki bilinirliği
ve güven algısını da dikkate aldığımızda pazarın bu hizmetten olumlu etkileneceğini
düşünmekteyiz. Ancak, söz konusu hizmetin münhasıran BKM eli ile verilmesi
şeklinde bir yapı kurulmaması ve altyapısı müsait olup bu hizmeti vermek isteyen
bankalar ya da sair 3. şahıslar açısından da hizmetin verilmesinin mümkün
olmasının isabetli olacağı kanaatindeyiz [kartın ilk 6 son 4 hanesinin yeterli olması
ve son kullanma tarihinin otomatik güncellenmesine ilişkin olarak] BKM üzerinden
bu hizmetin verilmesinin kart hamilleri nezdinde daha güvenilir algılanacağı ve kabul
edilebilir olacağı [ve] BKM banka entegrasyonu sayesinde ilave bir bilgi akışına
ihtiyaç duyulmayacak olmasının kart hamillerinin menfaatine olacağı
düşünülmektedir.”
- (…..) tarafından,
“Bankamızca ödeme işlemlerine ilişkin olarak, kart hamillerine sunulan sanal
cüzdan hizmetinden farklı olarak, üye işyerlerine kart saklama hizmeti verilmektedir.
[...] BKM’nin piyasada kart saklama hizmeti sağlayıcısı olarak faaliyet
göstermesinin, pazardaki rekabet açısından olumlu etki yaratacağı ve bu sayede
hizmet kalitesinin iyileşmesini ve fiyatların sağlıklı bir şekilde dengelenmesini
sağlayacağı düşünülmekte”
denilerek kartın ilk altı, son dört hanesinin yeterli olmasına ve son kullanma tarihinin
otomatik güncellenmesine ilişkin olarak otomatik güncelleme ile hizmetin kesintisiz
devam etmesinin sağlanacağı, diğer hususlara ilişkin olarak ise bir fark olmadığı
belirtilmiştir.
17-11/134-61
7/17
- (…..) tarafından aşağıdaki açıklamalar yapılmıştır:
“Bankamız tarafından üye işyerlerine kart verisi saklama hizmeti verilmekte olup,
söz konusu kart saklama hizmeti sadece Bankamız tarafından ihraç edilen kartlar
ile sınırlı olmayıp, diğer bankalar tarafından ihraç edilen kredi kartları için de bu
hizmet verilmektedir. [...] Bu hizmeti sunmak isteyen Bankalar ile birlikte BKM
tarafından da verilmesi hizmeti almak isteyenler açısından rekabet avantajı
sağlayabilir. BKM’nin üye işyerlerine kart verisi saklama hizmetini vermeye
başlaması halinde, Banka olarak bu alandaki faaliyetlerimize devam edeceğimizi
öngörüyoruz. [Kartın son kullanma tarihinin otomatik güncellenmesine ilişkin olarak]
güncelleme işlemi üye işyerinin sorumluluğundadır. [...] Genel olarak sektör
uygulamasında kredi kartının son kullanım tarihine gerek olmadan da kredi kartı
işlemlerinde onay alınabilmektedir. Mevcut kurallarda sigorta işlemleri ve BES
ödemeleri için kart hamili bankalarının bu bilgiler eksik olduğu gerekçesi ile işlemin
reddedilmesinin önüne geçilmiştir. Bazı sektörlerde bu kural geçerli olduğu için
pratikte bu sektördeki üye işyerleri için son kullanma tarihlerinin tutulmasının anlamı
bulunmamaktadır.”
- (…..) tarafından aşağıdaki açıklamalar yapılmıştır:
“…kart bilgisi saklama servisimiz mevcuttur. …müşterilerimizde (…..) kartlarına ek
olarak diğer tüm banka kart bilgileri de saklanabilmektedir. [...] Piyasadaki
bankaların teker teker bu konuda yatırım yapmadan bu hizmetin merkezi olarak
BKM’nin vermesi ülke adına kaynak verimliliği sağlayacaktır. Ancak, kart saklama
hizmetinin sadece BKM tarafından verilmesi rekabeti olumsuz etkileyecektir. Kart
veri saklama hizmeti olan tüm bankalar, talep eden üye işyerlerine, kendi ürünlerini
veya benzer ürünleri sunabilmelidir.”
- (…..) tarafından aşağıdaki açıklamalar yapılmıştır:
“Banka olarak üye işyerlerine kart saklama hizmeti verilmemektedir. [...] BKM’nin
kart saklama hizmeti veren yeni bir oyuncu olması hususunda olumsuz bir
görüşümüz bulunmamaktadır. BKM mevcutta güvenli bir şekilde kart saklama
hizmetini vermektedir....[...] [kartın ilk 6 son 4 hanesinin yeterli olması ve son
kullanma tarihinin otomatik güncellenmesine ilişkin olarak] sektörde kart saklama
hizmeti veren diğer oyuncuların da kendilerine ait farklı yöntemleri bulunmaktadır ve
bu yöntemlerin hepsinin diğerlerine göre avantaj/dezavantajları bulunmaktadır. Bu
nedenle BKM’nin kart saklama yöntemini uygun bulmakla birlikte, bu hizmeti alan
farklı işyerlerinin ihtiyaçları doğrultusunda farklı çözümler sunan oyuncular ile
çalışmalar mümkündür. [...] Son kullanma tarihinin otomatik olarak güncellenmesi
[...] olumlu müşteri deneyimi yaratmaktadır. Bu hizmet şu anda BKM tarafından
verildiği gibi diğer oyuncular tarafından da verilebilecek bir hizmettir.”
- (…..) tarafından aşağıdaki açıklamalar yapılmıştır:
“... üye işyerlerine kart saklama hizmeti verilmemektedir ancak düzenli/tekrar ödeme
ihtiyacı olan sigorta, vakıf, site yönetimi gibi kuruluşların ihtiyacını karşılamak adına
tek seferde birden fazla işlem kaydının oluşturularak kart bilgilerinin bir kere girilmesi
ile ilgili vadelerde ödeme alınmasını sağlayan benzer bir altyapı, hem bankamız
hem de sektördeki diğer bankalarca sunulmaktadır. BKM tarafından tüm bankalara
destek veren bir kart saklama çözümünün sunulması ile sektörün ve müşterilerin
ihtiyaçları karşılanacak ve kart sahibi banka ayırt edilmeksizin ödeme kabul edilmesi
ile pazardaki rekabet olumsuz etkilenmeyecektir. [Kartın ilk 6 son 4 hanesinin yeterli
olması] müşteriye güvenlik sağlamakla kalmayıp aynı zamanda kolaylık ve hız
sağlayacak bir uygulamadır. [Kartın son kullanma tarihinin otomatik güncellenmesi]
müşteriler için kullanım kolaylığı sağlayacaktır.”
17-11/134-61
8/17
- (…..) tarafından aşağıdaki açıklamalar yapılmıştır:
“…Bankamız kart hamillerine yönelik olarak veriler Bankamızda tutulmakla beraber,
firma ve proje özelinde tüm kartları içeren, kart saklama servisimiz söz konusudur.
Ancak tüm üye işyerlerine sunabildiğimiz bir saklama servisi bugün itibariyle mevcut
değildir [...] Mevcut uygulama ve kullanımın pilotta çok kısıtlı üye işyerini kapsıyor
olması nedeni ile bu tarih itibari ile pazardaki rekabet açısından o
