Rekabet Kurumu Başkanlığından,
REKABET KURULU KARARI
Dosya Sayısı : 2019-4-20 (Muafiyet)
Karar Sayısı : 19-21/313-137
Karar Tarihi : 13.06.2019
A. TOPLANTIYA KATILAN ÜYELER
Başkan : Prof. Dr. Ömer TORLAK
Üyeler : Arslan NARİN (İkinci Başkan), Adem BİRCAN, Ahmet ALGAN,
Hasan Hüseyin ÜNLÜ, Şükran KODALAK
B. RAPORTÖRLER : Fatma ATAÇ, Burcu OLGUN, Abdulsamed TÜRLÜ
C. BİLDİRİMDE
BULUNAN : - Türkiye Garanti Bankası A.Ş.
Levent Nispetiye Mah. Aytar Cad. No:2, 34340
Beşiktaş/İstanbul
(1) D. DOSYA KONUSU: Türkiye Garanti Bankası A.Ş. ile Denizbank A.Ş. arasında
akdedilen Bonus Kredi Kartı Program Paylaşımı Sözleşmesi’ne menfi tespit
belgesi verilmesi veya muafiyet tanınması talebi.
(2) E. DOSYA EVRELERİ: Kurum kayıtlarına 20.05.2019 tarih ve 3378 sayıyla giren bildirim
üzerine düzenlenen 29.05.2019 tarih ve 2019-4-20/MM sayılı Muafiyet Raporu
görüşülerek karara bağlanmıştır.
(3) F. RAPORTÖR GÖRÜŞÜ: İlgili raporda,
- Türkiye Garanti Bankası A.Ş. ile Denizbank A.Ş. arasında imzalanan Bonus Kredi
Kartı Program Paylaşımı Sözleşmesi’nin (Sözleşme) 4054 sayılı Rekabetin
Korunması Hakkında Kanun’un (4054 sayılı Kanun) 4. maddesi kapsamında olduğu
ve bu nedenle anılan Sözleşme’ye 4054 sayılı Kanun’un 8. maddesi uyarınca menfi
tespit belgesi verilemeyeceği,
- Söz konusu Sözleşme’nin 2002/2 sayılı Dikey Anlaşmalara İlişkin Grup Muafiyeti
Tebliği (2002/2 sayılı Tebliğ) uyarınca grup muafiyetinden yararlanamayacağı,
- Bununla birlikte bildirime konu Sözleşme’nin, 4054 sayılı Kanun’un 5. maddesi
kapsamında bireysel muafiyetten yararlanabileceği
ifade edilmiştir.
G. İNCELEME ve DEĞERLENDİRME
(4) Türkiye Garanti Bankası A.Ş. ile Denizbank A.Ş. 07.03.2013 tarihinde imzaladıkları ve
Kurulun 08.01.2015 tarih ve 15-02/9-7 sayılı kararı ile muafiyet tanınan Sözleşme’yi
01.01.2023 tarihine kadar uzatma kararı almış ve 01.01.2018 tarihinden itibaren
yürürlükte olmak üzere 17.10.2018 tarihinde tekrar Sözleşme imzalamışlardır. İşbu
bildirim ile uzatılan döneme ilişkin olarak imzalanan Sözleşme’ye menfi tespit belgesi
verilmesi veya muafiyet tanınması talep edilmektedir.
G.1. İlgili Teşebbüsler
G.1.1. Türkiye Garanti Bankası A.Ş. (GARANTİ)
(5) 1946 yılında kurulan GARANTİ, kurumsal bankacılık, ticari bankacılık, KOBİ
bankacılığı, ödeme sistemleri, bireysel bankacılık ve yatırım bankacılığı dahil bankacılık
19-21/313-137
2/10

sektörünün birçok alanında faaliyet gösteren özel bir mevduat bankasıdır. Hisselerinin1
%49,85’ine BBVA’nın (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A.) sahip olduğu GARANTİ
Aralık 2018 itibarıyla aktif büyüklüğe göre Türkiye’nin en büyük dördüncü bankasıdır2.
G.1.2. Denizbank A.Ş. (DENİZBANK)
(6) 1938 yılında Türk denizcilik sektörüne finansman sağlamak üzere kurulan ve bankacılık
sektöründe faaliyet gösteren DENİZBANK, 2012 yılında, Rusya’nın en büyük devlet
bankası olan Sberbank of Russia’nın çatısı altına girmiştir.
G.2. İlgili Pazar
G.2.1. İlgili Ürün Pazarı
(7) Bildirim konusu Sözleşme, tarafların kredi kartları alanındaki faaliyetlerine ilişkindir.
Sözleşme ile DENİZBANK, “Bonus” marka ve logosuyla kart ihraç edebilecek, bu
kartlarla müşterilerine mevcut Bonus Kart üye işyerlerinde taksitli alışveriş ve ödül
kazanma imkanı tanıyabilecektir. Ayrıca yapacağı üye işyeri sözleşmeleri ile
DENİZBANK ve GARANTİ kredi kartlarının kullanılabileceği üye işyeri ağını
genişletebilecektir. Bu sebeple ilgili ürün pazarı, yapısında birçok ticari firma
bulunduran, ilgili firmalara daha fazla müşteri potansiyeline ulaşma olanağı sağlayan,
kredi kartı müşterilerine de nakit kullanmaksızın ödeme aracı ve bir tek kartla birden
fazla firmanın taksit ve ödül kazanma avantajlarından yararlanma olanağı sunan “çok
markalı kredi kartı ihracı ve üye işyeri edinme pazarı” olarak belirlenmiştir.
G.2.2. İlgili Coğrafi Pazar
(8) Taksitli alışveriş ve ödül biriktirme imkanı sağlayan çok markalı kredi kartlarının yapı ve
nitelik itibarıyla tüm ülke sınırları içinde benzerlik gösterdiği, ülke genelinde pazarlandığı
ve kullanılabildiği hususları ile geçmiş Kurul kararları dikkate alınarak ilgili coğrafi pazar
"Türkiye" şeklinde tespit edilmiştir.
G.3. Bildirime Konu Sözleşmeye Dair Tespitler
(9) Sözleşme ile, GARANTİ'nin uluslararası kart kuruluşlarıyla imzalamış olduğu lisans
sözleşmeleri çerçevesinde çıkarmakta olduğu ve işyerlerinden taksitli mal ve/veya
hizmet satın alma, alışverişlerde para yerine kullanılabilen ödül (bonus) kazanma,
kazanılan bonusları uygulamaya dahil işyerlerinde mal ve/veya hizmet satın almak için
kullanma imkanları tanıyan, GARANTİ tarafından kurulan ve işletilen Bonus Kredi Kartı
programının ve bu programın parçalarının DENİZBANK tarafından da kullanılabilmesi
ve bu kullanım esnasında tarafların hak ve yükümlülüklerinin, uygulama esaslarının ve
hizmet standartlarının belirlenmesi amaçlanmaktadır.
(10) Yapılan bildirimde, anılan Sözleşme ile DENİZBANK’ın,
- Müşterilerine, GARANTİ'nin Bonus Kart hamillerine sağlanan avantajlara ve
özelliklere sahip kredi kartını, kendi isim ve logosunu kullanmak suretiyle
basabileceği, pazarlayabileceği, operasyonel hizmetlerini vermeye devam
edeceği,
- GARANTİ ve GARANTİ'nin yetkilendirdiği üçüncü kişilerce (Başvuru tarihi
itibarıyla bu bankalar, ING Bank A.Ş. [INGBANK], Şekerbank T.A.Ş.
[ŞEKERBANK], Türk Ekonomi Bankası A.Ş. [TEB], Türkiye Finans Katılım
Bankası A.Ş. [TFKB], Alternatifbank A.Ş. [ALTERNATİFBANK], ICBC Turkey
Bank A.Ş. [ICBCBANK] ve Fibabanka A.Ş. [FİBABANK] olup, hepsi birlikte

1 Geri kalan hisseleri bireysel ve kurumsal yatırımcılara aittir.
2 Türkiye Bankalar Birliğinin verilerine göre.
19-21/313-137
3/10

“Platform Bankaları” olarak anılacaktır.) oluşturulan ağ içerisindeki üye işyerleri
ile başkaca bir sözleşme imzalamaksızın kendisi tarafından çıkartılan Bonus
kredi kartlarının da taksit yapma, ödül kazanma vb. avantajları sağlayacak
şekilde, ağ içerisinde kabul edilmesi ve işlem görmesi hakkına sahip olacağı ve
kendi üye işyeri ağını oluşturmak amacıyla herhangi bir yatırım maliyetine
katlanmayacağı,
- Bonus Kart’ın piyasadaki bilinirliğinin ve mevcut ürün özelliklerinin avantajından
faydalanacağından yeni bir ürün yaratmanın getireceği reklam ve yatırım
harcamalarından çok büyük ölçüde tasarruf edeceği,
- Üye işyeri ağını genişletmek amacı ile gerekli POS terminali yatırımına
katlanmayacağı, POS terminallerinin bonus kazandırma/kullandırma, taksit
yapma imkanına sahip olması için yazılım maliyeti ile karşılaşmayacağı,
- Sözleşme süresince GARANTİ'nin gerçekleştireceği kampanya ve dilediği
takdirde bilinirlik amaçlı reklam maliyetlerine katkı sağlayacağı ve kendi kart
hamilleri de bu kampanyadan yararlanmasına rağmen bu kampanyaların
duyurulması için yapılacak reklam maliyetlerinden de tasarruf sağlayacağı,
- Sözleşme’de taraflara getirilen, POS terminallerini uluslararası kredi kartı
kuruluşlarınca belirlenen EMV 2000 standartlarını ve gelecekte belirlenecek
EMV akıllı kart standartlarını destekleme yükümlülüğü neticesinde, her iki tarafın
POS terminallerinin standardını yükselteceği ve tüketicilere daha kaliteli ve
güvenli hizmet verilebileceği
belirtilmektedir.
(11) Bildirim Formunda ayrıca, DENİZBANK’ın sağladığı bu tasarruflar ile müşterilerine daha
ucuz maliyetli bir hizmet vereceği, tüketicilerin karşı karşıya kalabileceği maliyetleri
tüketicilere yansıtmayabileceği, dolayısı ile uygulamanın tüketicilere bu yönü ile de
fayda sağlayabileceği ifade edilmektedir. Bildirim Formunda Sözleşme’ye konu
uygulamanın, daha önce aşağıdaki tabloda yer verilen taraflarla tekrarlandığı,
dolayısıyla tabloda yer alan geçmiş sözleşmeler ile paralellik arz ettiği belirtilmiştir.
Tablo-1: Platform Bankalarına Verilen Muafiyet Kararları
Taraflar Sözleşme
İmza Tarihi
Kurul Karar
Tarihi
Kurul Karar
Sayısı
GARANTİ-DENİZBANK 31.12.2002 22.07.2004 04-89/639-158
GARANTİ-TEB 02.08.2006 14.09.2006 06-63/861-251
GARANTİ-ŞEKERBANK 01.03.2007 18.10.2007 07-79/983-381
GARANTİ-DENİZBANK (2. dönem yenileme) 16.01.2008 24.07.2008 08-47/665-259
GARANTİ-İNGBANK 17.06.2008 13.04.2009 09-14/316-80
GARANTİ-BURGANBANK3 26.11.2009 05.08.2010 10-52/961-336
GARANTİ-ALTERNATİFBANK 23.12.2010 05.08.2010 10-52/961-336
GARANTİ-TEKSTİLBANK (ICBC) 30.04.2012 30.04.2014 14-16/296-127
GARANTİ-TEB (2. dönem yenileme) 18.12.2012 05.08.2015 15-33/482-149
GARANTİ-FİBABANK 01.04.2013 19.02.2014 14-07/149-64
GARANTİ-INGBANK (2. dönem yenileme) 01.10.2013 07.08.2014 13-26/524-232
GARANTİ-DENİZBANK (3. dönem yenileme) 07.03.2013 08.01.2015 15-02/9-7
GARANTİ-ŞEKERBANK (2. dönem yenileme) 11.07.2013 28.12.2016 16-45/723-326
GARANTİ-TFKB 09.05.2014 08.08.2018 18-27/449-219
GARANTİ-BURGANBANK 29.07.2015 08.08.2018 18-27/448-218
GARANTİ-TEB (3. dönem yenileme) 26.07.2016 08.08.2018 18-27/447-217

3 GARANTİ ile BURGANBANK A.Ş. arasında imzalanmış olan Bonus Kredi Kartı Program Paylaşımı
Sözleşmesi, tarafların ortak mutakabatı ile 30.03.2018 tarihinde sona erdirilmiştir.
19-21/313-137
4/10

(12) Yukarıdaki tabloda yer verilen sözleşmeler ile söz konusu programın bütünlüğünün
sağlanması ve GARANTİ'nin bugüne kadar oluşturduğu marka standartları ve teknik
standartların korunması ile kart hamillerine verilecek hizmetin asgari seviyesinin
belirlenmesi amacıyla birtakım ilkelerin düzenlendiği belirtilmiştir. Ayrıca bu
düzenlemelerin tarafların ticari özgürlüklerini kısıtlamadığı, Bonus Kredi Kartı
Programı'nın işletimi ile ilgili olarak alacakları kararların ve yapacakları uygulamaların,
başta her iki tarafa ait Bonus Kart hamilleri arasında ayrım yapılmaması olmak üzere,
özellikle tüketici yararı ve mevcut marka standartları ile teknik standartların korunması
amacıyla tarafların uygulamalarını belli bir standarda bağlama hedefi taşıdığı ifade
edilmiştir.
(13) Taraflar, Sözleşme kapsamında gerçekleştirecekleri faaliyetlerle ilgili olarak,
- Kendi Bonus Kart hamillerine tanıdıkları avantajları diğer tarafın Bonus Kart
hamillerine de tanıma,
- Program kapsamında kullanılacak olan DENİZBANK POS terminallerini
minimum standartlara bağlama,
- Bir tarafça çıkartılan Bonus Kart’ın diğer tarafça veya Platform Üyeleri'nce
çıkartılan Bonus özellikli kartlara oranla daha cazip hale getirecek veya bu
şekilde olduğu izlenimini verecek reklam, tanıtım yapmama,
- Gerek Web üyeleri gerekse Web üyeleri dışındaki işyerlerinden yapılan
harcamalarda kart hamillerine tanınacak minimum avantajları belirleme,
- Marka kullanımını belirli standartlara bağlama
hususlarında mutabık kalmışlardır. Söz konusu düzenlemelerin amacının Bonus Kredi
Kartı Programı’nın işletimi sırasında tarafların alacakları ticari kararların bir kısmını
kriterlere bağlamak ve “Bonus” markasını ön plana çıkartarak markanın standartlarını
ve Bonus Kredi Kartı Programı’nın bütünlüğünün ve marka imajının korunmasını
sağlamak olduğu belirtilmiştir.
(14) Bildirim konusu Sözleşme’nin bundan önceki sözleşmelerden farkı, Kurulun 07.09.2017
tarih ve 17-28/462-201 sayılı kararı (karar) sonucunda sözleşmelerde yapılması
gereken değişiklikten kaynaklanmaktadır. Söz konusu karar ile Bonus Kredi Kartı
Program Paylaşımı Sözleşmeleri’nde yer alan ve ödeme kuruluşlarının Bonus platform
üyesi bankalarla anlaşmak suretiyle Bonus platformuna erişimlerini yasaklayan
hükümlerin sözleşmelerden kaldırılması ve platform üyesi bankaların üye işyeri edinimi
faaliyetlerinde ödeme kuruluşları ile anlaşma yapıp yapmama konusunda bireysel karar
alma serbestisinin sağlanması öngörülmüş olup, bu noktada, ilgili kararda platforma
kabul edilecek üye işyerlerine yönelik şartlara ilişkin olarak bir kural değişikliği
öngörülmemiştir.
(15) Bu kapsamda, söz konusu karardaki hükümlere göre Sözleşme tadil edilmiş ve Web
üyesi yapılan ödeme kuruluşları ile ilgili olarak DENİZBANK’ın,
 GARANTİ ile imzaladığı Sözleşme kapsamında kabul ettiği “Marka Kullanım
Kılavuzu” ve kurallarının sözleşme imzaladığı ödeme kuruluşları için de geçerli
olacağını ve ödeme kuruluşları ile imzalayacakları sözleşmelerde bu kurallara da
yer vermeyi,
 Ödeme kuruluşları ve ödeme kuruluşlarının hizmet verdikl