Rekabet Kurumu
Karar Sayısı: 15-33/482-149
Karar Türü: Menfi Tespit ve Muafiyet
Konu: Türkiye Garanti Bankası A.Ş. ile Türk Ekonomi Bankası A.Ş. arasında akdedilen Bonus Kredi Kartı Program Paylaşımı Sözleşmesi’ne ve taraflar arasında imzalanan ek sözleşmeye menfi tespit belgesi verilmesi veya muafiyet tanınması talebi
Karar Tarihi: 05.08.2015

1/9

Rekabet Kurumu Başkanlığından,
REKABET KURULU KARARI

Dosya Sayısı : 2015-4-31 (Muafiyet)
Karar Sayısı : 15-33/482-149
Karar Tarihi : 05.08.2015
A. TOPLANTIYA KATILAN ÜYELER
Başkan : Prof. Dr. Ömer TORLAK
Üyeler : Arslan NARİN, Fevzi ÖZKAN, Dr. Metin ARSLAN,
Doç. Dr.Tahir SARAÇ
B. RAPORTÖRLER : Kerem TOMUR, Kasım ŞENGÜL, Abdurrahman TEPELİ
C. BİLDİRİMDE
BULUNAN : Türkiye Garanti Bankası A.Ş.
Levent Nispetiye Mah. Aytar Cad. No:2 34340 Beşiktaş
İstanbul
(1) D. DOSYA KONUSU: Türkiye Garanti Bankası A.Ş. ile Türk Ekonomi Bankası A.Ş.
arasında akdedilen Bonus Kredi Kartı Program Paylaşımı Sözleşmesi’ne ve
taraflar arasında imzalanan ek sözleşmeye menfi tespit belgesi verilmesi veya
muafiyet tanınması talebi.
(2) E. DOSYA EVRELERİ: Kurum kayıtlarına 07.07.2015 tarihinde giren bildirim üzerine
düzenlenen 03.08.2015 tarih ve 2015-4-031/MM sayılı Muafiyet Raporu görüşülerek
karara bağlanmıştır.
(3) F. RAPORTÖR GÖRÜŞÜ: İlgili raporda;
- Türkiye Garanti Bankası A.Ş. (GARANTİ) ile Türk Ekonomi Bankası A.Ş. (TEB)
arasında 20.06.2006 tarihinde akdedilen ve 06.04.2011 tarihinde TEB tarafından tek
taraflı olarak uzatılan “Bonus Kredi Kartı Program Paylaşımı Sözleşmesi”ne ve
18.12.2012 tarihinde imzalanan ek sözleşmeye menfi tespit belgesi verilemeyeceği,
- GARANTİ ve TEB’in birbirine rakip teşebbüsler olmaları nedeniyle, söz konusu
Sözleşme’nin 2002/2 sayılı Dikey Anlaşmalara İlişkin Grup Muafiyeti Tebliği (2002/2
sayılı Tebliğ) kapsamında grup muafiyetinden yararlanamayacağı,
- 4054 sayılı Rekabetin Korunması Hakkında Kanun’un (4054 sayılı Kanun) 5. maddesi
çerçevesinde yapılan değerlendirme sonucunda; anılan maddede belirtilen şartların
bulunduğu göz önüne alınarak, taraflar arasında imzalanan “Bonus Kredi Kartı
Program Paylaşımı Sözleşmesi”ne ve ek sözleşmeye 4054 sayılı Kanun’un 5.
maddesi çerçevesinde muafiyet tanınabileceği
görüşüne yer verilmiştir.
G. İNCELEME ve DEĞERLENDİRME
G.1. Bildirimin Konusu
(4) Yapılan bildirimde, GARANTİ ile TEB arasında 20.06.2006 tarihinde akdedilen ve
06.04.2011 tarihinde TEB tarafından tek taraflı olarak uzatılan “Bonus Kredi Kartı
15-33/482-149
2/9


Program Paylaşımı Sözleşmesi”ne ve 18.12.2012 tarihinde imzalanan ek sözleşmeye1
menfi tespit belgesi verilmesi veya muafiyet tanınması talebinde bulunulmaktadır.
(5) Bildirime konu Sözleşme ile GARANTİ'nin uluslararası kart kuruluşları ile imzaladığı
lisans sözleşmeleri çerçevesinde çıkarmakta olduğu ve işyerlerinden taksitli mal ve/veya
hizmet satın alma, alışverişlerde para yerine kullanılabilen ödül (bonus) kazanma,
kazanılan bonusları uygulamaya dâhil işyerlerinde mal ve/veya hizmet satın almak için
kullanma imkânları tanıyan, GARANTİ tarafından kurulan ve işletilen Bonus Kredi Kartı
Programı’nın ve bu programın parçalarının, TEB tarafından da kullanılabilmesi ve bu
kullanım esnasında tarafların hak ve yükümlülüklerinin, uygulama esaslarının, hizmet
standartlarının belirlenmesi amaçlanmaktadır. Yapılan bildirimde belirtildiği üzere, anılan
Sözleşme ile TEB;
- Müşterilerine, GARANTİ tarafından çıkarılan, Bonus kart hamillerine sağlanan
avantajlara ve özelliklere sahip kredi kartını, kendi isim ve logosunu kullanmak
suretiyle pazarlayabilecek, basabilecek, operasyonel hizmetlerini vermeye devam
edebilecek,
- GARANTİ ve GARANTİ'nin yetkilendirdiği üçüncü kişilerce2 oluşturulan ağ içerisindeki
üye işyerleri ile başkaca bir sözleşme imzalamaksızın kendisi tarafından çıkartılan
Bonus kredi kartlarının da taksit yapma, ödül kazanma vb. avantajları sağlayacak
şekilde, ağ içerisinde kabul edilmesi ve işlem görmesi hakkına sahip olacak ve kendi
üye işyeri ağını oluşturmak amacıyla herhangi bir yatırım maliyetine katlanmayacak,
araştırma-geliştirme yatırımlarında bulunmayacak,
- Bonus kartın piyasadaki bilinirliğinin ve mevcut ürün özelliklerinin avantajından
faydalanmaya devam edeceğinden yeni bir ürün yaratmanın getireceği reklam ve
yatırım harcamalarından çok büyük ölçüde tasarruf edecek,
- Üye işyeri ağını genişletmek amacı ile gerekli POS terminali yatırımına
katlanmayacak, POS terminallerinin bonus kazandırma/kullandırma, taksit yapma
imkânına sahip olması için yazılım maliyeti ile karşılaşmayacak,
- Sözleşme süresince GARANTİ'nin gerçekleştireceği kampanya ve bilinirlik amaçlı
reklam maliyetlerine katkı sağlayacak ve kendi kart hamilleri de bu kampanyadan
yararlanmasına rağmen bu kampanyaların duyurumu için yapılacak reklam
maliyetlerinden de tasarruf sağlayacak,
- Sözleşme’de taraflara getirilen, POS terminallerini Uluslararası Kredi Kartı
Kuruluşlarınca belirlenen EMV 2000 standartlarını ve gelecekte belirlenecek EMV
akıllı kart standartlarını destekleme yükümlülüğü neticesinde, her iki taraf POS
terminallerinin standardını yükseltecek ve tüketicilere daha kaliteli ve güvenli hizmet
verebilecektir.
(6) Ayrıca, bildirim formunda belirtildiği üzere, TEB, sağladığı bu tasarruflar ile müşterilerine
daha ucuz maliyetli bir hizmet verecek, tüketicilerin karşı karşıya kalabileceği maliyetleri
tüketicilere yansıtmayabilecek, dolayısıyla uygulama tüketicilere bu yönü ile de fayda
sağlayabilecektir. Diğer taraftan ilgili Sözleşme, Rekabet Kurulunun GARANTİ Bonus
Kart Paylaşım Programı ortaklarına ilişkin muafiyet kararlarına3 konu sözleşmeler ile

1 Taraflar arasında akdedilen “Bonus Kredi Kartı Program Paylaşımı Sözleşmesi” ve 18.12.2012 tarihinde
imzalanan ek sözleşme, kararın bundan sonraki bölümlerinde bir bütün halinde “Sözleşme” olarak anılacaktır.
2 Bu bankalar, Şekerbank T.A.Ş., ING Bank A.Ş., Denizbank A.Ş., Burganbank A.Ş., Alternatifbank A.Ş.,
Tekstil Bankası A.Ş., Fibabanka A.Ş. ve Türkiye Finans Katılım Bankası A.Ş. olup bu bankaların her biri
“Platform Bankası” ve hepsi birlikte “Platform Bankaları” olarak anılmaktadır.
3 Rekabet Kurulunun 22.07.2004 tarih ve 04-48/639-158 sayılı, 14.09.2006 tarih ve 06-63/861-251 sayılı,
18.10.2007 tarih ve 07-79/983-381 sayılı, 24.07.2008 tarih ve 08-47/665-259 sayılı, 13.04.2009 tarih ve 09-
15-33/482-149
3/9


aynı amaçlar doğrultusunda imzalanmış olup, bu sözleşmeler ile paralellik arz
etmektedir.
(7) Bildirim formunda inceleme konusu Sözleşme’ye konu uygulamanın, GARANTİ'nin
kurmuş olduğu ve ilk olarak 2002 yılında yine Denizbank ile yapılan lisans anlaşması ile
bankalar arası bir platform haline geldiği, Denizbank ile gerçekleştirilen işbirliğinin
ardından sırasıyla 2006 yılında TEB, 2008 yılında Şekerbank ve ING Bank, 2009 yılında
Türkiye Finans Katılım Bankası, 2010 yılında Burganbank, 2011 yılında Alternatifbank,
2012 yılında Tekstilbank ve 2013 yılında da Fibabanka’nın platforma katıldığı, TEB ile
imzalanan ve uzatılan Sözleşme'de de, söz konusu programın bütünlüğünün
sağlanması ve GARANTİ'nin bugüne kadar oluşturduğu marka standartları ve teknik
standartların korunması ve kart hamillerine verilecek hizmetin asgari seviyesinin
belirlenmesi amacıyla birtakım ilkelerin düzenlendiği belirtilmiştir. Ayrıca bu
düzenlemelerin tarafların ticari özgürlüklerini kısıtlamadığı, tarafların Bonus Kredi Kartı
Programı’nın işletimi ile ilgili olarak alacakları kararların ve yapacakları uygulamaların,
başta her iki tarafa ait Bonus kart hamilleri arasında ayrım yapılmaması, özellikle tüketici
yararı ve mevcut marka standartları ile teknik standartların korunması amacıyla tarafların
uygulamalarını belli bir standarda bağlama amacını taşıdığı ifade edilmiştir.
(8) Taraflar, Sözleşme kapsamında gerçekleştirecekleri faaliyetlerle ilgili olarak;
- Kendi Bonus kart hamillerine tanıdıkları avantajları diğer tarafın Bonus kart
hamillerine de tanıma,
- Program kapsamında kullanılacak olan TEB POS Terminallerini minimum standartlara
bağlama,
- Bir tarafça çıkartılan Bonus kartın diğer tarafça veya Platform Üyeleri’nce çıkartılan
Bonus kartlara oranla daha cazip hale getirecek veya bu şekilde olduğu izlenimini
verecek reklam, tanıtım yapmama,
- Gerek web üyeleri gerekse web üyeleri dışındaki işyerlerinden yapılan harcamalarda
kart hamillerine tanınacak minimum avantajları belirleme,
- Marka kullanımını belirli standartlara bağlama
hususlarında mutabık kalmışlardır.
(9) Bildirim formunda söz konusu düzenlemelerin, tarafların Bonus Kredi Kartı Programı’nın
işletimi esnasında alacakları ticari kararların bir kısmını Sözleşme ile belirlenmiş
kriterlere bağladığı, ancak bu kriterlerin amacının, tarafların ticari karar verme
özgürlüğünü kısıtlamak olmayıp, “Bonus” markasını ön plana çıkararak markanın
standartlarını ve Bonus Kredi Kartı Programı’nın bütünlüğünü korumak ve GARANTİ
tarafından oluşturulan Bonus kredi kartı ile bugüne kadar kart hamillerine tanınmış olan
avantajları aynı düzeyde tutarak kart hamillerinin, programın bütünlüğünün ve markanın
imajının korunmasını sağlamak olduğu belirtilmiştir.
G.2. İlgili Pazar
G.2.1. İlgili Ürün Pazarı
(10) Bildirim konusu Sözleşme tarafların kredi kartları alanındaki faaliyetlerine ilişkindir.
Sözleşme ile TEB, “Bonus” marka ve logolu kart ihraç edebilecek; bu kartlarla
müşterilerine mevcut Bonus kart üye işyerlerinde taksitli alışveriş ve ödül kazanma

14/316-80 sayılı, 05.08.2010 tarih ve 10-52/961-336 sayılı, 03.08.2011 tarih ve 11-44/991-337 sayılı,
19.02.2014 tarih ve 14-07/149-64 sayılı, 08.08.2014 tarih ve 13-26/524-232 sayılı, 08.01.2015 tarih ve 15-
02/9-7 sayılı kararları.
15-33/482-149
4/9


imkânı tanıyabilecektir. Ayrıca yapacağı üye işyeri sözleşmeleri ile TEB ve GARANTİ
kredi kartlarının kullanılabileceği üye işyeri ağını genişletebilecektir. Bu çerçevede ilgili
ürün pazarı “çok markalı kredi kartı ihracı ve üye işyeri edinme pazarı” olarak
belirlenmiştir.
G.2.2. İlgili Coğrafi Pazar
(11) Taksitli alışveriş ve ödül biriktirme imkânı sağlayan çok markalı kredi kartlarının yapı ve
nitelik itibarı ile tüm ülke sınırları içinde benzerlik gösterdiği, ülke genelinde pazarlandığı
ve kullanılabildiği dikkate alınarak ilgili coğrafi pazar “Türkiye” olarak tespit edilmiştir.
G.3. Değerlendirme
G.3.1. Sözleşme Hükümlerinin İncelenmesi
(12) Bildirime konu Sözleşme’nin “Amaç ve Kapsam” başlıklı 3. maddesinde sözleşmenin
akdedilme amacı, “GARANTİ tarafından kurulan ve işletilen Bonus Kredi Kartı
Programı’nın TEB tarafından da kullanılabilmesi ve bu kullanım esnasında tarafların
karşılıklı hak ve yükümlülüklerinin belirlenmesi” olarak belirtilmiştir. Bu amaç
doğrultusunda TEB, müşterilerine, Garanti Bonus kart hamillerine sağlanan avantajlara
ve özelliklere sahip Bonus kredi kartını (Bonus Card, Bonus Plus Card, Bonus Premium
Card, Bonus Platinum Card, Bonus Business Card) TEB isim ve logosunu kullanmak
suretiyle pazarlamaya, basmaya, operasyonel hizmetler vermeye devam edebilecektir.
Sözleşme’nin yürürlüğe girmesi ile birlikte TEB tarafından çıkarılan/çıkartılacak olan
Bonus kredi kartları, GARANTİ ve yetkilendirdiği üçüncü kişilerce oluşturulan web
dâhilindeki üye işyerleri ile başkaca bir sözleşme imzalamaksızın aynı koşullarla web
içerisinde kabul edilecek ve işlem görecektir. Sözleşme’nin 4. maddesi uyarınca
Sözleşme, süresinden önce feshedilmedikçe TEB tarafından ilk kartın basımı tarihinden
başlamak üzere beş yıl süre ile geçerli olacak ve beş yıllık süreyi takiben aynı şartlarla
ilave dört yıl daha uzatılabilecektir.
(13) Sözleşme’nin 5. maddesi ise uygulama esaslarını belirlemektedir. Sözleşme’nin 5.2.
maddesi uyarınca taraflar, diğer tarafın ya da platform üyelerinin Bonus kredi kartı
hamillerine yönelik kampanyalarında diğer tarafın yazılı ön onayını arayacaklardır. Böyle
bir durum kapsamında TEB doğrudan GARANTİ ile temasa geçerek diğer platform
üyelerinden yazılı ön onay alınmasını talep edecektir. Yine bu madde uyarınca taraflar,
reklam ve ilanlarında kendileri tarafından verilen Bonus kartların diğer tarafça veya
platform üyelerinden herhangi biri tarafından verilen Bonus kredi kartlarından daha
avantajlı olduğunu belirtmek suretiyle reklam, tanıtım vb. uygulama yapamayacaktır.
(14) Sözleşme’nin 5.2. maddesine göre TEB, GARANTİ tarafından yürütülmekte olan mevcut
veya ilerde çıkartılacak kart uygulamalarını (sözünüze bonus, sigorta, hediye kart, üyelik
aidatı alınmaması amaçlı harcama sınırı belirleme) gerçekleştirmek istediği takdirde, bu
kapsamda alınacak müşteri harcama taahhütlerinin ve karşılığında verilecek bonusların,
her ne ad altında olursa olsun alınacak tutarların, GARANTİ veya diğer platform
üyelerinden kendisine kart hamili çekecek veya Bonus kredi kartları programını cazip
olmaktan çıkaracak nitelikte olmayacağını kabul ve taahhüt etmektedir.
(15) Sözleşmenin 5.3. maddesine göre TEB, kendisi tarafından web üyesi yapılarak Bonus
Kredi Kartı Programı’na dâhil edilecek üye işyerlerince verilecek bonus oranlarını
belirleme ya da tavsiye etme yetkisine sahiptir. Ancak söz konusu oranlar GARANTİ
tarafından verilen ve sektör bazında önerilen oranların altına düşmeyecektir. GARANTİ
bu oranları her zaman değiştirmeye yetkili olup, GARANTİ’nin bu oranları değiştirmesi
halinde dahi TEB, web üyesi dışında yapılan harcamalar karşılığında, GARANTİ
tarafından kendisine bildirilecek olan bonus oranlarını aynen vermekle yükümlüdür.
15-33/482-149
5/9


G.3.2. Menfi Tespit Değerlendirmesi
(16) GARANTİ ve TEB, bankacılık hizmetleri ve ilgili ürün pazarı olarak belirlenen çok
markalı kredi kartları ihracı ve üye işyeri edinme pazarlarında birbirlerine rakip
durumdadırlar. 4054 sayılı Kanun’un 4. maddesi şu şekildedir:
“Belirli bir mal veya hizmet piyasasında doğrudan veya dolaylı olarak rekabeti engelleme, bozma ya da
kısıtlama amacını taşıyan veya bu etkiyi doğuran veya doğurabilecek nitelikte olan teşebbüsler arası
anlaşmalar (…) hukuka aykırı ve yasaktır.”
(17) Dolayısıyla aynı piyasada faaliyet gösteren ve birbirine rakip olan iki teşebbüsün kredi
kartı programını paylaşmak üzere akdettikleri sözleşmenin rekabeti kısıtlayıcı hükümler
içerip içermediği incelenmiştir. Buna göre, Sözleşme’nin kapsamı ve uygulama
esaslarını düzenleyen 5. maddesi ile TEB tarafından Bonus kredi kartı hamillerine
yönelik yapılacak kampanyalara, reklam ve tanıtım faaliyetlerine getirilen kısıtların, TEB
tarafından verilecek bonus oranlarına yönelik kısıtlamaların ve ayrıca kart
uygulamalarının, müşterilere verilecek bonusların, sağlanacak avantajların sahip olacağı
özelliklerin tespit edilmesinin rekabeti sınırlayıcı nitelikte olduğu sonucuna varılmıştır. Bu
nedenle ilgili Sözleşme, 4054 sayılı Kanun’un 4. madde yasağına tabi olup, bildirime
konu Sözleşme’ye 4054 sayılı Kanun’un 8. maddesi çerçevesinde menfi tespit belgesi
verilmesi mümkün değildir.
G.3.3. Grup Muafiyeti Değerlendirmesi
(18) GARANTİ ve TEB, bankacılık hizmetleri ve inceleme konusu bakımından ilgili ürün
pazarı olarak belirlenen çok markalı kredi kartları ihracı ve üye işyeri edinme pazarında
faaliyet yürüten ve birbirlerine rakip durumda bulunan teşebbüslerdir. 2002/2 sayılı
Tebliğ’in 2. maddesinin beşinci fıkrası şu şekildedir:
“Rakip teşebbüsler arasında yapılan dikey anlaşmalar, bu Tebliğ ile tanınan muafiyetten yararlanamaz.
Ancak sağlayıcının anlaşma konusu malların hem üreticisi hem de dağıtıcısı olduğu, alıcının ise bu
mallarla rekabet eden malların üreticisi değil dağıtıcısı olduğu dikey anlaşmalar bu Tebliğ ile tanınan
grup muafiyetinden yararlanır.”
(19) Bu çerçevede, bildirime konu Sözleşme’nin 2002/2 sayılı Tebliğ kapsamında grup
muafiyetinden yararlanması mümkün değildir.
G.3.4. Bireysel Muafiyet Değerlendirmesi
(20) 4054 sayılı Kanun’un 4. maddesine aykırı olan ve 2002/2 sayılı Tebliğ’in sağladığı
muafiyetten de yararlanamadığı tespit edilen Sözleşme’ye bireysel muafiyet
tanınabilmesi için Sözleşme’nin 4054 sayılı Kanun’un 5. maddesinde öngörülen iki
olumlu iki olumsuz koşulu birlikte sağlaması gerekmektedir. Bu kapsamda anılan
Sözleşme, 4054 sayılı Kanun’un 5. maddesinde belirtilen muafiyet tanınmasına ilişkin
koşullar açısından aşağıda değerlendirilmiştir:
a) Malların Üretim veya Dağıtımı ile Hizmetlerin Sunulmasında Yeni Gelişme ve
İyileşmelerin ya da Ekonomik veya Teknik Gelişmenin Sağlanması
(21) Bildirime konu Sözleşme ile çok markalı kredi kartlarına yönelik üye işyeri edinme
pazarında kapalı ağ olarak faaliyet gösteren Bonus üye işyeri ağı TEB’in kredi kartı
kullanıcılarının kullanımına açılmıştır. Bu yolla TEB yeni bir yaygın üye işyeri ağı
oluşturmaya gerek kalmaksızın Platform Bankaları’nın oluşturduğu mevcut üye işyeri
ağında ihraç ettiği kartları kullandırma imkânına sahip olacaktır. TEB böylelikle yeni üye
işyeri anlaşmaları yapmasa dahi mevcut üye işyeri ağından faydalanarak güçlü bir
marka ile beraber çok markalı kredi kartları piyasasındaki pazar payını artırma imkânına
kavuşacaktır. Bunun yanı sıra genişleyen üye işyeri ağı sayesinde daha kolay müşteri
çekebilecek ve üye işyeri pazarındaki cirosunun yanı sıra kart kullanıcılarından elde
ettiği ciroyu da artırabilecektir.
15-33/482-149
6/9


(22) Diğer yandan, sözleşmeye taraf bankaların program kullanımına yönelik söz konusu
Sözleşme dolaylı olarak çok markalı kredi kartları hizmetinin sunulmasında gelişme ve
iyileşme sağlanması amacına da hizmet etmektedir. TEB altyapı yatırımlarını artırmak
yerine Bonus’un mevcut geniş ağından faydalanabilecek; yeni POS terminali yatırım,
bakım ve onarım maliyeti üstlenmeyecek, bu terminallerin yönetimi için gerekli insan
kaynağı maliyetine maruz kalmayacak ve mevcut ağa isterse yeni üye işyerleri eklemek
suretiyle faaliyet gösterecektir. Bu anlamda Sözleşme ile birlikte bir bakıma TEB’in ölçek
ekonomisinden faydalanması söz konusu olacaktır.
(23) Ayrıca TEB aynı POS cihazını ve terminallerini kullanarak takas komisyonu sonucu
ortaya çıkan maliyetten kaçınılabilecektir. Zira bankaların POS cihazı yerleştirmek için
katlandıkları maliyetleri bankalar arası işlemlerde uygulanacak takas komisyonuna
yansıttıkları bilinmektedir. İhraççı banka tarafından kabulcü bankadan alınan takas
komisyonu kabulcünün bunu üye işyerine; üye işyerinin de bunu fiyatlar yoluyla
tüketiciye yansıtmasıyla ekonominin bütünü açısından bir maliyet haline gelmektedir.
Söz konusu işbirliği bu anlamda taraf bankalara bir maliyet avantajı sunacak ve
bankaların kaynaklarını daha etkin bir şekilde kullanmalarına olanak tanıyacaktır.
b) Tüketicinin Bundan Yarar Sağlaması
(24) İnceleme konusu dikkate alındığında, tüketici yararı açısından öncelikle TEB
müşterilerinin durumunda meydana gelebilecek olası değişiklikler değerlendirilmelidir.
Bu bağlamda incelemeye konu Sözleşme vasıtasıyla kredi kartları pazarında TEB kredi
kartı hamillerinin çok markalı kredi kartı hizmetinin sağladığı avantajlardan yararlanması
yoluyla tüketicilerin güvenli hizmet almaları ve yaygın bir üye işyeri ağına sahip olan
Bonus’un sağladığı ödül/puan uygulamasından faydalanmaları sağlanacaktır. Bu açıdan,
TEB müşterilerinin Türkiye’nin en yaygın üye işyeri ağlarından birine dâhil olarak
alışveriş yapma imkânına sahip olmaları tüketici yararı açısından dikkate değer bir
husustur.
(25) Bunun yanı sıra, TEB müşterileri için ürün çeşitliliği artacak, ürüne daha kolay
ulaşabilme imkânı sağlanabilecektir. Ayrıca TEB Sözleşme ile sağladığı yatırım, maliyet,
fiyat, insan kaynağı avantajlarını daha iyi hizmet sunabilmek için diğer hizmetlere
ayırabilecek ve kart hamilleri bundan etkin hizmet almak ve bu hizmeti, düşen maliyetler
sayesinde ucuza almak imkânına sahip olabilecektir.
(26) Diğer taraftan, kredi kartı pazarı çift taraflı pazar özelliğindedir ve bu pazarlarda bir arz
edici tarafından sunulan aynı ürüne karşı birbirini etkileyen iki farklı talep söz konusudur.
Bunlardan ilki kart kullanıcının talebi, ikincisi ise üye işyerinin talebidir. Kart kullanıcıları
bakımından kredi kartı ne kadar çok üye işyerine sahipse karta olan talep o oranda
artmaktadır. Aynı şekilde bir kredi kartı ne kadar çok tüketici tarafından kullanılmaktaysa
üye işyerlerinin o kredi kartına ait POS cihazını yerleştirme ihtimali artacaktır. Kart
kullanıcıları ve üye işyerleri arasındaki bu pozitif dışsallık nedeniyle, tüketici boyutundaki
bir fayda artışının diğer bir tüketici grubu olan üye işyerine yansıması söz konusudur.
Dolayısıyla birleşme ile gelen pazar payı artışıyla daha fazla tüketicinin fayda görmesi
muafiyetin ilgili şartının karşılanması açısından önemlidir.
c) İlgili Piyasanın Önemli Bir Bölümünde Rekabetin Ortadan Kalkmaması
(27) Bildirime konu Sözleşme ile taraflara, Bonus programının bütünlüğünün ve “Bonus”
markası ile verilen hizmetin standardının korunması amacıyla getirilmiş olan tarafların
kendi programlarına üye olan program üyeleri, kart hamilleri ve kart uygulamaları hariç
olmak üzere, kredi kartı ve üye işyeri pazarlamasında bir sınırlama getirilmemektedir.
Aşağıdaki tabloda tarafların 2012, 2013 ve 2014 yıllarına ait kredi kartı ciroları ve üye iş
yeri ciroları bazındaki pazar paylarına yer verilmektedir.
15-33/482-149
7/9


Tablo 1: Tarafların Kredi Kartı Ciroları ve Üye İş Yeri Ciroları Bazındaki Pazar Payları

Kredi Kartı Üye İşyeri-ATM
2012 2013 2014 2012 2013 2014
G
A
R
A
N
Tİ
Toplam Ciro (Milyon TL) (…..) (…..) (…..) (…..) (…..) (…..)
Pazar Payı (%) (…..) (…..) (…..) (…..) (…..) (…..)
T
E
B

Toplam Ciro (Milyon TL) (…..) (…..) (…..) (…..) (…..) (…..)
Pazar Payı (%) (…..) (…..) (…..) (…..) (…..) (…..)
Kaynak: Bildirim Formu.
(28) Yukarıda yer alan tablodan, GARANTİ ve TEB’in toplam pazar paylarının %(…..)’yı
geçmediği ve TEB’in pazar payının görece düşük olduğu görülmektedir. Tarafların 2012-
2014 yılları arasındaki kredi kartı ve üye işyeri-ATM ciroları bazındaki pazar payları
incelendiğinde ise önemli değişikliklerin olmadığı görülmektedir. Sözleşmenin
yenilenmesinden itibaren, 2012-2014 yılları arasında, GARANTİ’nin kredi kartı cirosu
bazındaki pazar payında %(…..)ve üye işyeri-ATM cirosu bazındaki pazar payında ise
%(…..)’lik ufak artışlar gerçekleşmiştir. TEB’in kredi kartı cirosu bazındaki pazar payında
%(…..) artış ve üye işyeri-ATM cirosu bazındaki pazar payında ise %(…..) azalış
gerçekleşmiştir. Bu açıdan pazar paylarındaki değişikliklerin ilgili piyasanın önemli bir
bölümündeki rekabeti etkilemeyeceği değerlendirilmektedir.
(29) Aşağıda yer alan tabloda ise Bonus Kredi Kartı Programı çerçevesinde hâlihazırda
programa dâhil olan bankaların 2013 ve 2014 yıllarına ait kredi kartı cirosu ve kredi kartı
sayısı bazında pazar paylarına yer verilmiştir. Buna göre Bonus Platform bankalarının
2014 yılı itibarıyla toplam pazar payı yaklaşık %(…..)’dur.
Tablo 2: Bonus Platform Bankaları Pazar Payları
Platform Üyeleri

2013 yılı 2014 yılı
Kredi Kartı Adedi
Bazında (%)
Ciro
Bazında (%)
Kredi Kartı Adedi
Bazında (%)
Ciro
Bazında (%)
GARANTİ (…..) (…..) (…..) (…..)
Denizbank (…..) (…..) (…..) (…..)
TEB (…..) (…..) (…..) (…..)
ING Bank (…..) (…..) (…..) (…..)
Türkiye Finans (…..) (…..) (…..) (…..)
Şekerbank (…..) (…..) (…..) (…..)
Tekstilbank (…..) (…..) (…..) (…..)
Alternatifbank (…..) (…..) (…..) (…..)
Burganbank (…..) (…..) (…..) (…..)
Fibabanka (…..) (…..) (…..) (…..)
Bonus Platform
Toplamı (…..) (…..) (…..) (…..)
Kaynak: Bildirim Formu.
(30) Öte yandan ilgili pazarda faaliyet gösteren ilk altı bankanın 2013 yılına ait kredi kartı
adedi ve ciro bazındaki pazar payları incelendiğinde, özellikle ilk beş bankanın pazar
payları arasında ciddi farklar olmadığı, ilk altı bankanın kredi kartı adedi bazındaki
toplam pazar payının yaklaşık %(…..), ciro bazındaki toplam pazar payının ise yaklaşık
%(…..) olduğu görülmektedir.
(31) İlgili pazarda bildirim konusu Sözleşme’ye benzer anlaşmalar 2002 yılından beri
yapılmakta olup hâlihazırda ilgili pazardaki rekabet, irili ufaklı bankaların birbirleriyle olan
15-33/482-149
8/9


rekabetinden çıkıp, pazarda öne çıkan World, Bonus, Axess, Advantage, Maximum gibi
kart sistemleri arasındaki rekabete dönüşme sürecini tamamlamaktadır. Küçük ölçekli
bankalar ise bu tür anlaşmalar sayesinde bu sürece dâhil olma imkânına kavuşmaktadır.
Ayrıca küçük ölçekli bankaların benzer anlaşmalarla, birden çok markalı kartı aynı anda
çıkarabildikleri görülmektedir.
(32) Sonuç olarak bildirime konu anlaşma sonucunda ilgili pazarın önemli bir bölümünde
rekabetin ortadan kalkmayacağı ve muafiyetin bu koşulunun sağlandığı neticesine
ulaşılmıştır.
d) Rekabetin (a) ve (b) Bentlerindeki Amaçların Elde Edilmesi İçin Zorunlu
Olandan Fazla Sınırlanmaması
(33) Bildirim formunda Sözleşme ile amaçlananın, teşebbüslerin üye işyeri ve kart
kullanıcılarının sayısını artırmak ve bu yolla rakipler ile daha etkin rekabet edebilmek
olduğu belirtilmektedir. Bunun yanı sıra bildirimde, Sözleşme’de yer alan uygulama
esasları, hizmet standartları, iletişim ve marka standartlarına ilişkin hükümlerin
GARANTİ’nin marka imajının korunması amacıyla kaleme alındığı, bu hükümlerde yer
alan kısıtlamaların ortaya çıkan yararla kıyaslandığında, Sözleşme’nin rekabeti zorunlu
olandan fazla kısıtlamadığı değerlendirmesinde bulunulmuştur.
(34) Diğer taraftan kredi kartları pazarında tüketicilerin birden fazla karta sahip oldukları ve
taksit oranı ve ödüller açısından en uygun bankanın kredi kartını kullanabildikleri
belirtilmiş, bu nedenle rekabetçi yapıya sahip pazarda tüketiciye sağlanan hizmet,
iletişim ve marka standartlarının korunmasının büyük önem arz ettiği ifade edilmiştir.
Bunun yanı sıra, Sözleşme’de tarafların Bonus kredi kartı programı dışında,
müşterilerine sunabilecekleri diğer özel avantajlar konusunda herhangi bir kısıtlamanın
bulunmadığı vurgulanmıştır. Bu çerçevede söz konusu Sözleşme’de yer alan
kısıtlamaların rekabeti zorunlu olandan fazla sınırlamadığı değerlendirilmektedir.
(35) Bu değerlendirmeler ışığında, 4054 sayılı Kanun’un 5. maddesinde belirtilen koşulları
sağlayan bildirime konu Sözleşme’ye bireysel muafiyet verilmesi gerektiği kanaatine
varılmıştır.














15-33/482-149
9/9


H. SONUÇ
(36) Düzenlenen rapora ve incelenen dosya kapsamına göre;
1- Türkiye Garanti Bankası A.Ş. ile Türk Ekonomi Bankası A.Ş. arasında 20.06.2006
tarihinde akdedilen ve 06.04.2011 tarihinde Türk Ekonomi Bankası A.Ş. tarafından tek
taraflı olarak uzatılan “Bonus Kredi Kartı Program Paylaşımı Sözleşmesi”ne ve anılan
taraflar arasında 18.12.2012 tarihinde imzalanan ek sözleşmeye menfi tespit belgesi
verilemeyeceğine,
2- Türkiye Garanti Bankası A.Ş. ve Türk Ekonomi Bankası A.Ş.’nin birbirine rakip
teşebbüsler olmaları nedeniyle, “Bonus Kredi Kartı Program Paylaşımı
Sözleşmesi”nin ve 18.12.2012 tarihinde imzalanan ek sözleşmenin 2002/2 sayılı
Dikey Anlaşmalara İlişkin Grup Muafiyeti Tebliği kapsamında grup muafiyetinden
yararlanamayacağına,
3- Bununla birlikte, “Bonus Kredi Kartı Program Paylaşımı Sözleşmesi”ne ve 18.12.2012
tarihinde imzalanan ek sözleşmeye, 4054 sayılı Kanun’un 5. maddesinde sayılan
şartların tamamını karşılaması nedeniyle bireysel muafiyet tanınmasına
OYBİRLİĞİ ile karar verilmiştir.












Full & Egal Universal Law Academy